国庆长假期间，多项消费数据创新高。想必各位信用卡持卡人没少 刷刷刷 ，刷卡一时爽，当你在为账单发愁时，网上出现了所谓 智能还款 的信用卡代还款软件，吸引着囊中羞涩的持卡人。

　　智能还款，利用1%-5%的额度帮你还清100%的账单，还1万(费用)低至45元。 某信用卡代还款软件的推广语如此写到。中新经纬客户端调查发现，此类信用卡代还款软件本质上玩的是 拆东墙补西墙 的把戏。智能还款商业模式背后，暗藏着 拉人头 涉嫌传销的隐忧。

　　你用10%的信用卡额度就能还清全额账单，相当于每张信用卡额度的90%都可以自由支配，那么如果你有10万信用卡额度，就可以自由支配9万资金，每个月只需要垫付一点手续费就可以了。 在一个微信群中，一名自称 姚老师 的人通过语音给群友 讲课 。

　　紧接着，这名 姚老师 推荐了一款智能还款软件，名叫腾旅通。据他介绍，腾旅通的还款原理主要是在账单日和还款日打时间差，这两个日期一般相隔20天左右，在还款日前只要存进账单金额就算全额还款。而账单金额可以一次性存入，也可以分10次、甚至20次存入，存进去的钱如果消费了就会计入下一期账单。

　　上述 姚老师 称，持卡人只需要将卡里预留10%额度，之后，腾旅通会将10%额度刷出来再存进去，如此重复19次后完成全额还款，这样操作完成后本期账单全部还清，而下期账单是信用卡额度的90%。

　　当然，代还款软件进行上述操作会收取一定手续费，根据预留额度多少手续费费率不同。他举例说，普通用户代还手续费是固定75元以及每刷一笔1元手续费，VIP用户固定手续费59元加每刷一笔1元手续费。

　　此外，预留金额比例越高，刷的次数越少，相应的手续费也越低。他举例说，如果还款1万元，预留10%额度，则需要刷11笔左右。如果是普通用户则需要交手续费75元加11元，也就是86元手续费。如果预留5%额度，需要套现笔数在25笔左右，手续费达100元。

　　据 姚老师 介绍，代还款软件还可以进行空卡代还，信用卡里不预留额度，仅预留一定手续费，就可以进行还款，但是手续费会比预留额度收费更高。

　　在调查中，中新经纬客户端还发现，不少信用卡代还款软件在产品设计上都做出了层级代理、分润模式，并采用拉人头、发展下线的方式拓展客源。

　　以腾邦国际旗下 腾旅通 为例，中新经纬客户端在一个微信群中看到，其代理人员以 降低费率 为名，推荐群内成员升级VIP。该人员表示，分享3人实名注册可以自动升级VIP或者可以付费88元成为VIP，还可以赠送成为A1服务商。在一张服务商收益测算表中写到，服务商团队等级从A1-A8共8级，服务商等级不同，还款、收款的费率以及分润也不同。上述代理表示，在成为服务商后，可以从发展的团队成员业绩中获得佣金。

　　而在某投诉平台上，有持卡人投诉代还款软件 卡主管 代理商诱导用户交298元会员费，在制定还款计划后一直被拒绝，无奈之下找客服退还会员费，平台将其账号限制登录。